안녕하세요! 💰 '돈 공부' 멘토 빈이아빠입니다.
퇴직연금(DC형)이나 IRP를 운용하는 직장인들의 가장 큰 불만, 바로 '안전 자산 30% 의무 보유' 규정입니다.
"나는 공격적으로 불려서 빨리 은퇴하고 싶은데, 왜 강제로 예금(연 2%대)에 묶어둬야 해?"라며 답답해하시는 분들이 많습니다.
하지만 이 30%의 자산을 단순히 '잠재우는 돈'으로 둔다면,
10년 뒤 김 부장님과 여러분의 연금 통장은 천지 차이가 날 것입니다.
여기, "장모님과 어머님께도 자신 있게 추천했다"는 반전의 투자법이 있습니다.
단순 예금 대신 주식 비중을 최대치로 채운 '채권 혼합형 ETF'를 활용했더니,
상장 직후부터 약 6%의 수익을 내며 예금 이자를 훌쩍 뛰어넘었습니다.
오늘 빈이아빠가
천덕꾸러기 취급받던 안전 자산 30%의 반란을 통해,
남들보다 앞서가는 두 자릿수 수익률의 비밀을 확실하게 풀어드리겠습니다.
(더 이상 예금에 방치하지 마세요! 🚫)
1. 퇴직연금의 족쇄, '30% 룰'을 아시나요?
퇴직연금(DC)이나 IRP 계좌에는 '위험 자산 투자 한도 70%'라는 규정이 있습니다.
즉, 내 돈이라도 100% 주식형 상품에 넣을 수 없고, 최소 30%는 무조건 안전 자산으로 채워야 한다는 뜻이죠.
대부분의 가입자는 귀찮거나 잘 몰라서 이 30%를 연 2%대 은행 예금에 넣어둡니다.
하지만 물가 상승률을 고려하면 실질 수익률은 0%에 가깝습니다. 남들은 자산이 불어나는데,
내 소중한 30%의 시드머니는 잠만 자고 있는 셈이죠. 이걸 그냥 두고 보실 건가요?
[1억 원의 자산 중 3천만 원이 '예금 감옥'에 갇혀서 울고 있는 귀여운 일러스트]
2. 안전 자산의 탈을 쓴 주식? '채권 혼합형 ETF'
여기서 고수들이 사용하는 '치트키'가 등장합니다. 바로 [채권 혼합형 ETF]입니다.
이 상품은 이름은 '채권'이 들어가서 안전 자산으로 분류되지만, 실제로는 주식 비중을 최대 50%까지 담을 수 있습니다.
안전 자산 30% 구간에 이 '채권 혼합형 ETF'를 꽉 채우면,
전체 자산의 주식 비중을 70%에서 85%(=70% + 15%)까지 끌어올리는 효과가 생깁니다.
즉, 규정은 지키면서 실질적인 주식 투자 효과는 극대화하여 수익률 부스터를 다는 것이죠
[안전 자산(방패) 뒤에 숨겨진 강력한 주식(로켓) 엔진을 보여주는 인포그래픽]
3. "장모님께도 추천했다" 실제 수익률 공개
말로만 좋다는 게 아닙니다. 실제 성과를 볼까요?
영상에 출연한 금융 전문가는 "장모님과 어머님께도 자신 있게 추천드렸다"며 특정 상품을 언급했는데요.
바로 '원큐(1Q) 미국 나스닥 100 미국채 혼합 50' ETF입니다.
이 상품은 안전 자산으로 분류되지만, 나스닥 100 지수를 추종합니다.
놀라운 점은 9월 말 상장 이후 짧은 기간 동안 벌써 약 6%의 수익률을 기록했다는 것입니다.
은행 예금 1년 치 이자(약 2~3%)를 단 몇 달 만에 벌어들인 셈이죠. 두 자릿수 수익률, 결코 남의 얘기가 아닙니다.
[거북이(예금 이자)를 훌쩍 뛰어넘는 토끼(채권 혼합형 ETF 수익률)의 경주 모습]
4. 수수료 0.0055%의 기적 (ft. 보수는 곧 수익이다)
상품을 고를 때 반드시 체크해야 할 것이 바로 '보수(수수료)'입니다.
10년, 20년 장기 투자하는 연금에서 수수료 0.1% 차이는 나중에 수백만 원의 차이를 만듭니다.
앞서 언급한 '원큐 ETF'의 보수는 0.0055%입니다.
5년 전만 해도 ETF 보수가 0.50% 수준이었는데, 지금은 그 100분의 1 수준으로 낮아졌습니다.
똑똑한 투자자라면 거래하는 은행이나 증권사에 "보수 낮은 ETF 라인업 좀 늘려주세요!"라고 당당하게 요구해야 합니다. 그게 여러분의 권리니까요.
[수수료 괴물이 작아지고, 내 주머니(수익금)가 커지는 모습을 표현한 일러스트]
5. 빈이아빠가 정리한 '황금 포트폴리오' 비율
자, 그럼 1억 원을 어떻게 배분하면 좋을까요? 전문가의 포트폴리오 예시를 빈이아빠 버전으로 정리해 드립니다.
- 🏗️ 코어 (50~60%): S&P 500, 나스닥 100 같은 순정(지수 추종) ETF로 뼈대를 세웁니다.
- 🚀 위성 (10~20%): 메디컬 AI, 우주 항공 등 미래 성장 테마에 투자해 초과 수익을 노립니다.
- 🛡️ 안전 자산 (30%): 예금 NO! 주식 비중을 높인 2세대 채권 혼합형 ETF로 꽉 채워 수익성을 극대화합니다.
그리고 가장 중요한 것! 분기에 한 번씩은 꼭 리밸런싱(비중 조절)을 해주세요.
"돈 버는 것 중에 안 귀찮은 건 없다"는 말을 명심해야 합니다.
[ 코어, 위성, 안전 자산이 황금 비율로 쌓여 있는 튼튼한 성(Castle)의 모습]
6. 10년 뒤, 당신의 연금 통장은 웃고 있을까요? (결론)
"매달 얼마가 필요하신가요?"
전문가는 은퇴 준비의 시작이 '역산(Reverse Calculation)'이라고 말합니다. 내가 필요한 돈(예: 월 500만 원)을 먼저 정하고, 그걸 위해 필요한 수익률을 계산해서 포트폴리오를 짜야한다는 것이죠.
안전 자산 30%를 예금에 방치한 사람과, 채권 혼합형 ETF로 굴린 사람의 20년 뒤는 하늘과 땅 차이일 것입니다.
"돈 버는 것 중에 안 귀찮은 것은 없다"는 말처럼, 오늘 약간의 수고로움을 감수한다면 여러분의 노후는 두 자릿수 수익률로 보답받을 것입니다.
[황금빛 노후를 즐기며 여유롭게 웃고 있는 은퇴 부부의 모습]
🔥 빈이아빠의 마지막 제안
"지금 당장 퇴직연금 앱을 켜보세요.
그리고 내 안전 자산 30%가
'예금 감옥'에 갇혀 있는지,
아니면 'ETF 로켓'에 올라타 있는지 확인하세요.
그 작은 확인 버튼 하나가
여러분의 '10년 뒤 월급'을 결정짓습니다."
여러분의 든든한 연금 지킴이,
'돈 공부' 멘토 빈이아빠였습니다. 감사합니다. 😊
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