안녕하세요! 📉 '돈 공부' 멘토 빈이아빠입니다.
"아... 이번 달 카드값 실화냐?" 😱
연말이라 송년회다 크리스마스다...
돈 나갈 곳은 많은데, 통장은 텅장이고 ㅠㅠ
"그래도 카드 많이 썼으니까 연말정산 환급받겠지?"
...라고 생각하시나요?
죄송하지만 카드 소득공제는 '푼돈'입니다.
진짜 '카드값보다 쎈' 환급금을 받으려면
무조건 '세액공제'를 챙겨야 합니다.
🔥 13월의 월급 치트키: '900만 원'
연금저축과 IRP를 합쳐서 900만 원을 채우면,
최대 148만 5천 원을 현금으로 돌려받습니다.
(수익률 16.5% 확정! 웬만한 주식보다 낫죠? ㄷㄷ)
[무서운 '카드값 청구서'를 든 직장인이, 더 강력한 '148만 원 환급 통장'을 들고 안도하며 웃는 모습]
"당장 돈이 없는데 어떡하죠?"
"연금저축이랑 IRP, 비율은 어떻게 해요?"
걱정 마세요. 오늘 '빈이아빠'가
무시무시한 카드값을 방어해 줄 든든한 방패,
'세액공제 900만 원 채우기' 전략을
아주 현실적으로 싹 다! 알려드릴게요.
#필수 확인 사항
※ 본 글은 2024년 귀속 연말정산 기준이며, 개인의 총급여액에 따라 공제율은 달라질 수 있습니다.
※ 금융 상품 가입 전 투자 설명서를 반드시 확인하시기 바랍니다.
<1> "주식보다 낫다!" 수익률 16.5%의 비밀
솔직히 요즘 주식 시장... 파란불 들어온 분들 많으시죠?
(제 계좌도 눈물 납니다 ㅠㅠ)
그런데 여기, 나라가 보장하는 확정 수익률이 있습니다.
바로 세액공제율입니다.
💰 내 연봉에 따른 환급액 (한도 900만 원 꽉 채울 시)
| 총 급여 (연봉) | 공제율 | 최대 환급액 (현금) |
|---|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 148만 5천 원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 118만 8천 원 |
보이시나요?
연봉 5,500만 원 이하인 직장인이
900만 원을 저축하면, 148만 5천 원을 돌려받습니다.
(어떤 예적금도 이 정도 수익은 못 줍니다 ㄷㄷ)
중요한 건 '12월 31일'입니다.
이날까지 계좌에 돈이 '입금(착금)'되어 있어야 합니다.
(1월 1일에 넣으면? 내년 걸로 넘어갑니다... 땡! ❌)
<2> 연금저축 vs IRP, 황금 비율은? (600+300 공식)
"그럼 아무 데나 900만 원 넣으면 되나요?"
아뇨! 비율이 중요합니다.
세액공제 한도는 두 계좌 합쳐서 연 900만 원입니다.
하지만 각 계좌의 성격과 한도가 다릅니다.
✅ 빈이아빠의 '황금 비율' 추천
1. 연금저축펀드: 600만 원 (Max)
👉 장점: ETF 투자 자유로움, 중도 인출 가능(일부), 수수료 저렴.
👉 전략: 먼저 여기에 600만 원을 꽉 채우세요! (우선순위 1등)
2. IRP (개인형 퇴직연금): 300만 원
👉 특징: 안전자산 30% 의무 보유, 해지 전엔 돈 못 뺌(강제 저축).
👉 전략: 나머지 300만 원은 여기에 넣으세요.
(단, 900만 원 전부 IRP에 넣어도 공제는 됩니다. 다만 돈이 묶일 뿐!)
[꿀팁]
"저는 돈 묶이는 거 질색이에요 ㅠㅠ"
그럼 연금저축에만 600만 원 넣으세요.
그것만 해도 99만 원 환급입니다. (이게 어디야!)
[연금저축 통장(600만 원)과 IRP 통장(300만 원)이 합쳐져서 '148만 원 환급'이라는 결과물이 나오는 인포그래픽]
<3> "돈이 없는데 어떡하죠?" (빈이아빠의 벼락치기 꿀팁)
"좋은 건 알겠는데... 연말이라 돈 나갈 데가 많아서
900만 원이 없어요..." 😥
저도 그 맘 100번 이해합니다. (송년회비, 선물값... 텅장 ㅠㅠ)
하지만 포기하긴 이릅니다.
'영끌'해서 넣을 방법 3가지를 소개합니다.
① 잠자는 '카드 포인트' 현금화!
카드사 앱 켜보세요. 1년 동안 쌓인 포인트 있죠?
그거 '계좌 입금' 신청해서 현금으로 바꾸세요.
그리고 바로 연금 계좌에 쏘세요. 티끌 모아 태산입니다.
② '성과급/보너스' 미리 당겨쓰기?
혹시 1월에 명절 떡값이나 성과급 나올 예정이라면,
비상금 통장에서 잠시 빌려와서라도 넣으세요.
16.5% 확정 수익을 주는 투자는 세상 어디에도 없습니다.
(단, 빚내서 하진 마세요! 55세까지 묶이니까요.)
③ 10만 원이라도 넣어라!
꼭 900만 원 안 채워도 됩니다.
지금 여유 자금이 10만 원밖에 없다?
그거라도 넣으세요. 그럼 16,500원 법니다.
(치킨값 반 마리 확보! 안 하는 것보단 무조건 이득!)
💡"주의! 무턱대고 가입했다가..." (해지 가산세)
다만, 무서운 점도 있습니다.
이 혜택은 국가가 '노후 준비'를 하라고 주는 당근입니다.
만약 55세 이전에 급전이 필요해서 깬다면?
"혜택 받은 거 다 뱉어내! 😡"
그동안 받은 공제금액 + 이자소득세까지 합쳐서
16.5%를 기타 소득세로 토해내야 합니다.
✅ 연금저축/IRP 가입 전 체크리스트
- [기간] 만 55세까지 이 돈 없어도 살 수 있나? (장기 투자)
- [한도] 무리해서 900만 원 다 채우려 하지 말고, 여유 자금으로만!
- [상품] 그냥 현금으로 두면 이자 거의 안 붙음. ETF(S&P500 등) 매수 필수!
✅ 12월 31일, '입금'하는 자만이 웃습니다 (찐 결론)
오늘 '빈이아빠'가
연말정산의 꽃, '세액공제 900만 원' 채우기 전략을
싹 다 정리해 드렸습니다.
솔직히 말씀드리면,
세상에 '확정 수익률 16.5%'짜리 상품은
이거 말고는 없습니다. (단언컨대 없습니다!)
주식은 파란불 뜰까 봐 무섭고,
예금은 이자가 쥐꼬리만 하잖아요? 😭
하지만 연금저축/IRP는 넣기만 하면
내년 2월에 148만 원이 현금으로 꽂힙니다.
"나중에 해야지~" 하다가 12월 31일 넘기면
그냥 148만 원을 길바닥에 버리는 거나 마찬가지입니다.
(아... 생각만 해도 아까워 ㅠㅠ)
🔥 빈이아빠의 마지막 제안
"지금 당장 은행/증권사 앱을 켜세요.
[연금 납입 한도 조회] 버튼을 누르세요.
남은 한도가 보이나요?
오늘 점심시간 10분만 투자해서 그 빈칸을 채우세요.
그 행동 하나가 당신의 2월을 '보너스 달'로 바꿔줄 겁니다. 🚀"
돈이 없으면 포인트라도 털고,
그것도 안 되면 10만 원이라도 넣으세요.
'안 하는 것'보다는 무조건 낫습니다.
여러분의 두둑한 13월의 월급을
'빈이아빠'가 진심으로 응원합니다! 파이팅! 💪
[스마트폰으로 연금 계좌 이체를 완료하고 '입금 완료' 메시지를 보며 환하게 웃는 직장인의 모습, 배경엔 13월의 달력이 보임]
#콘텐츠 유의사항
※ 본 콘텐츠는 세액공제 혜택에 대한 일반적인 정보를 담고 있습니다.
※ 중도 해지 시 불이익(기타 소득세)이 발생할 수 있으니 신중하게 결정하세요.
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