"은퇴자금 1억 원, 어디에 넣어야
세금 한 푼 안 내고 빼 쓸 수 있을까?" 🤔
배당주 투자할 때 가장 아까운 게
바로 배당소득세(15.4%)죠.
100만 원 받으면 15만 4천 원이 날아가니...
(아... 내 치킨값... 😭)
그런데! ISA 계좌와 연금저축을 잘만 활용하면,
무려 16년 6개월 동안
세금 '0원'으로 매달 생활비를 꺼내 쓸 수 있다는 사실,
알고 계셨나요?
🔥 16년 비과세의 비밀
- ISA: 납입 원금 내에서 '중도 인출' 시 비과세!
- 연금저축: 공제받지 않은 '안 세공 원금' 인출 시 비과세!
(둘 다 '원금'을 먼저 빼는 구조라 세금이 없습니다 ㄷㄷ)
[좌측엔 ISA 통장, 우측엔 연금저축 통장이 있고, 가운데서 '세금 0원' 혜택을 저울질하며 고민하는 투자자의 모습]
"그럼 둘 중에 뭐가 더 좋은 건데?"
오늘 글에서는 두 계좌의
배당 인출 전략을 완벽하게 비교 분석하고,
이 둘을 합쳐서 16년을 넘어
'30년 동안' 세금 걱정 없는 현금 흐름을 만드는
빈이아빠만의 '치트키' 전략까지
싹 다! 정리해 드릴게요. (놓치면 손해임!)
#필수 확인 사항
※ 본 글은 세금 절약 전략에 대한 정보 제공 목적이며, 세법은 변경될 수 있습니다.
※ 투자의 책임은 투자자 본인에게 있으며, 인출 시점의 계좌 상태를 반드시 확인하세요.
<1> 1억으로 '연 6%' 만들기 (배당 포트폴리오)
먼저, 1억 원을 어디에 묻어둬야
매년 600만 원(연 6%)이 나올까요?
'원금 보존 + 고배당' 황금 비율은 이렇습니다.
📊 연 분배율 6.27% 포트폴리오
1. MMF ETF (50%): 연 3~4%대 (현금성, 안전빵)
2. S&P 500 ETF (25%): 연 1.5%대 (성장성 확보)
3. 커버드콜 ETF (25%): 연 10% 이상 (현금 흐름 펌핑!)
이렇게 섞으면 연 6% 배당이 만들어집니다.
1억 넣어두면 1년에 600만 원이 생기는 거죠.
자, 이제 이 돈을 어디서 빼 쓸지 결정해 봅시다!
[안전한 MMF, 성장하는 S&P500, 고배당 커버드콜이 섞여서 '연 600만 원'이라는 현금을 만들어내는 파이프라인 이미지]
<2> ISA 계좌: "내 원금 빼는 건데 세금이 왜 나와?"
첫 번째 타자, ISA(중개형)입니다.
이 녀석의 최고 장점은 '유연함'입니다.
ISA는 의무 가입 기간(3년)만 지나면,
만기 전이라도 '납입 원금' 내에서는 횟수 제한 없이
돈을 인출할 수 있습니다.
💡 세금 0원의 원리
"내가 넣은 원금(1억)에서 600만 원 빼는 거니까,
이건 수익이 아니라 원금 회수야!"
→ 그래서 세금이 0원입니다. (건보료 터치 X)
원금 1억 원을 매년 600만 원씩 빼면?
약 16년 6개월 동안 세금 걱정 없이
배당금을 생활비로 쓸 수 있습니다.
⚠️ 단, 주의할 점 (해지 시 9.9%)
나~중에 원금 다 빼 쓰고 계좌를 '해지'할 때!
그동안 쌓인 운용 수익(비과세 한도 초과분)에 대해서는
9.9% 분리과세를 한 방에 내야 합니다.
(그래도 15.4%보단 훨씬 싸죠? ㅋ)
<3> 연금저축 계좌: "안세공 원금은 건드리지 마!"
두 번째 타자, 연금저축펀드입니다.
이 녀석도 ISA랑 비슷한데, 더 강력한 무기가 있습니다.
바로 '안세공(세액공제 안 받은) 원금'입니다.
연금 계좌에 넣은 돈 중 세액공제 안 받은 돈은
언제든지 페널티 없이 꺼내 쓸 수 있습니다.
이것도 역시 '세금 0원'입니다.
ISA랑 똑같이 16년 6개월 버틸 수 있죠.
근데 ISA보다 좋은 점은?
나중에 원금 다 빼 쓰고 남은 수익금을 받을 때,
9.9%가 아니라 연금소득세(3.3~5.5%)만 내면 됩니다.
(세금 측면에서는 연금저축이 '최종 승리' 🏆)
🚨 [긴급] IRP 계좌는 절대 안 됩니다!
"어? 나 IRP 있는데 거기서 빼면 됨?"
NO!!! 절대 안 됩니다.
IRP는 법적으로 '중도 인출'이 불가능합니다.
(돈 필요하면 계좌 전체를 해지해야 함 ㄷㄷ)
현금 흐름이 목적이라면 무조건 '연금저축펀드'여야 합니다.
이거 헷갈려서 IRP에 넣었다가 돈 묶인 분들 많음 ㅠㅠ
[IRP 계좌(자물쇠 잠김)와 연금저축 계좌(지퍼 열림)를 비교하며, 연금저축에서만 돈을 자유롭게 꺼내는 모습]
💡"30년 동안 세금 안 내는 법?" (하이브리드 전략)
"ISA도 좋고 연금저축도 좋은데...
그럼 둘 다 쓰면 안 됨?"
(오... 님 천재? 🤩)
맞습니다. 이 둘을 합치면
무려 30년 넘게 세금 0원으로 살 수 있는
'사기급' 전략이 나옵니다.
🚀 빈이아빠의 '30년 비과세' 로드맵
| 단계 | 전략 (Action) | 효과 (세금) |
|---|---|---|
| 1단계 (0~16년) |
ISA 계좌에서 배당금만 쏙쏙 인출 |
세금 0원 (원금 인출 간주) |
| 2단계 (환승) |
ISA 만기 해지 후 연금저축으로 '이전' |
이전 금액의 10% 세액공제 혜택! |
| 3단계 (17년~) |
연금저축에서 다시 인출 시작 |
세금 0원 (안세공 원금 인출) |
1. 먼저 ISA에서 16년 동안 꿀 빨고,
2. 남은 돈을 연금저축으로 옮겨서(환승),
3. 다시 '안세공 원금'으로 리셋해서 16년 더 꿀 빠는 겁니다.
이렇게 하면 총 32년 동안
배당소득세 걱정 없이 월급처럼 쓸 수 있습니다.
(이게 바로 금융 문맹 탈출이죠 ㅋ)
✅ 배당 인출 전략 체크리스트
- 1. [목표] 1억 모아서 '연 6%' 포트폴리오 짜기
- 2. [계좌] IRP 말고 '연금저축펀드' 개설하기
- 3. [순서] ISA 먼저 쓰고 → 연금저축으로 넘기기
- 4. [주의] 원금 이상 빼 쓰면 과세되니, '인출 한도' 체크!
✅ 1억 없어도 시작하세요! '시스템'이 돈을 법니다
아... 오늘 '빈이아빠'가
ISA와 연금저축을 활용한
'30년 비과세 인출 전략'을 싹 다 정리해 드렸습니다.
"빈이아빠 님, 저는 1억이 없는데 어쩌죠?" 😭
(저도 없어요... 우리 같이 모으죠 ㅠㅠ)
하지만 실망할 필요 없습니다.
이 전략의 핵심은 '금액'이 아니라 '구조(시스템)'이니까요.
1천만 원으로 시작하면
매년 60만 원(치킨 20마리 🍗)을 세금 없이 받을 수 있고,
5천만 원이면 매년 300만 원을 받을 수 있습니다.
🔥 빈이아빠의 최종 제안
"지금 당장 '연금저축' 계좌를 만드세요.
그리고 'ISA' 만기 자금을 넘길 준비를 하세요.
여러분이 잠든 사이에도 돈이 들어오는
'세금 없는 파이프라인'을 오늘부터 건설하는 겁니다!"
세금(15.4%) 떼이는 게 아까워서 벌벌 떨지 말고,
국가가 허락한 '합법적 탈세(절세)' 루트를
100% 활용하시길 바랍니다.
여러분의 풍요롭고 '세금 없는' 은퇴 생활을
'빈이아빠'가 진심으로 응원합니다! 🚀
[작은 묘목(소액 투자)이 자라서 거대한 황금 나무(1억 자산)가 되고, 거기서 떨어지는 열매(배당금)를 세금 바구니 없이 맘껏 주워 담는 행복한 모습]
#투자 유의사항
※ 본 글은 정보 제공 목적이며, 투자 결정 및 손익은 투자자 본인에게 귀속됩니다.
실제 상품의 배당률 및 세법은 변동될 수 있으니 최신 정보를 확인하세요.
👉 이어서 봐야 할 필수 정보!
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