아... 님들, 저 '빈이아빠'입니다.
오늘 진짜... '뒷목 잡는' 얘기 좀 하려고요. 🤯
혹시 2~3년 전에,
"1세대 실손 보험료 15만 원, 미쳤다!"
"4세대로 갈아타면 5만원!" (월 10만 원 개이득? 🤩)
... 이 말 듣고 '갈아타기(승환)' 하신
5060 부모님 세대, 혹은 님들...?
(저도 저희 부모님 거 바꿔드려야 하나
진짜 100번 고민했거든요... ㅠㅠ)
근데... 기사에 나온 60대 A 씨 이야기를 들어보니,
이게 '역대급 함정'이었습니다.
A씨가 15만 원 내던 1세대를
5만 원짜리 4세대로 바꿨거든요?
당장은 10만원 아꼈죠.
근데 보험설계사가 그 아낀 10만 원 중
8만 원을 '암보험(끼워 팔기)'에 넣으라고 했대요.
(총 내는 돈 13만 원... 이미 낚임... 😡)
진짜 문제는 지금부터임.
갈아탄 지 2~3년 만에 '4세대 실손(5만 원)'이
'또' 1만 원이 올랐고 (올해 13% 인상!),
1세대는 3~5년 갱신이던 게,
4세대는 '매년 할증(갱신)'된다는 겁니다! 😱
결국 내는 돈(13만)은 1세대(15만)랑 비슷한데,
'보장'은 1세대보다 반토막이 난 거죠.
이게 바로 "이럴 줄 알았으면..."
소리가 절로 나오는 '4세대 함정'입니다.
🔥 충격 반전: 1/2세대 손해율이 더 낮다?
심지어 작년 손해율을 보니,
- 3세대: 128.5% (최악)
- 4세대: 111.9% (위험)
- 1세대: 97.9% (안정?)
- 2세대: 92.5% (최고)
(보험사가 100원 받아서 111원 줬다는 뜻...
즉, 4세대가 1/2세대보다 '적자'가 심해서
보험료 '인상' 압박이 더 크다는 충격 결과임 ㄷㄷ)
['1세대 실손(좋은 보장)'에서 '4세대 실손(축소된 보장 + 암보험 끼워 팔기)'으로 갈아탄 후, '매년 할증' 고지서를 받고 후회하는 60대 A 씨]
오늘 글에서는 '4세대 실손' 가입자의
이 '분노'의 이유,
'매년 할증' 함정과 '보장 축소' 내용,
그리고 '끼워 팔기'의 배신까지...
1세대 보장과 비교하며 싹 다! 파헤쳐 드릴게요!
#필수 확인 사항
※ 본 글은 정보 제공 목적이며, 보험 계약 및 해지는 개인의 판단과 책임 하에 결정해야 합니다.
※ 실제 보험료 인상률, 보장 내용, 손해율은 금융당국 및 보험사의 최신 공시를 우선 확인하세요.
<1> '손해율 111.9%'의 배신 (1/2세대가 더 안정?)
자, 서론에서 본 '손해율'부터
다시 짚어볼게요. (이게 진짜 충격임)
- 4세대 손해율: 111.9% (적자 큼 😱)
- 1세대 손해율: 97.9% (흑자 직전?)
"아니, 1세대가 '적자 주범'이라서
맨날 보험료 올린 거 아녔음?"
맞음. '과거'엔 그랬죠.
근데 보험사들이 "1세대 보험료 폭탄!"이라고
하도 겁을 줘서,
'비교적 건강한' 1/2세대 가입자들이
보험료 싼 3/4세대로 '대거 갈아타기'를 한 거임.
그 결과,
1/2세대엔 '진짜 병원 많이 가는' 분들만 남아서
손해율이 '미친 듯이' 높았는데... (이게 2~3년 전)
이제 그 '갈아탄' 3/4세대 사람들이
나이 들고 아프기 시작하니까...
3세대(128.5%), 4세대(111.9%) 손해율이
'떡상'해버린 '충격 반전'이 일어난 거임. ㄷㄷ
'손해율 111.9%'라는 건 뭐다?
내년에도 4세대는 보험료 '또' 올릴 수밖에 없다는 뜻!
[1/2세대(안정적 90%대)와 3/4세대(적자 110%+)의 손해율을 비교하는 막대그래프]
<2> 4세대 '보장 축소' 3대 함정 (1세대와 비교)
A 씨가 10만 원 아끼려다 '찐'으로 놓친 것들.
1세대 '보장'과 비교하면... (눈물 남 ㅠㅠ)
① 1년마다 오르는 '매년 할증' 공포 😱
1/2세대 실손은 3년, 5년 갱신이었죠?
한 번 오를 때 왕창 올라서 부담됐지만,
최소 3~5년은 '동결'이었음.
근데 4세대 실손은?
무조건 '1년 갱신(매년 할증)'임.
(가랑비에 옷 젖는 거임 ㅠㅠ)
특히 60대 이상 고령층은
이제 '매년' 인상 고지서를
받아 들 각오를 해야 한다는 뜻...
② 비급여 썼다간 '할증 폭탄' (비급여 차등제)
4세대의 '핵심 함정'임.
1세대 '보장'은 내가 아플 때 쓰라고 있는 거였죠?
근데 4세대는 '비급여'(도수치료, 영양제 주사 등)를
많이 쓰면 쓸수록 '할증 폭탄'을 때려버림.
(최대 300% 할증 ㄷㄷ)
즉, 4세대는 '쓰면 너 할증됨' 하고
사실상 청구를 못 하게 막는 구조임. (이게 보험임...?)
③ '보장'은 반토막 (높아진 자기 부담금)
1세대는 '자기 부담금 0원' (병원비 100% 보장)도 있었고,
2세대는 10% 수준이었음.
4세대는?
급여 20%, 비급여 30% 임.
병원비 100만 원(비급여) 나오면
1세대는 0~10만 원 냈는데,
4세대는 30만 원 '내 돈' 내야 함.
'보장' 자체가 '반토막' 난 거임. 😭
📊 1세대 vs 4세대 '보장' 찐 비교
| 구분 | 1세대 실손 ('황제') | 4세대 실손 ('함정') |
|---|---|---|
| 갱신 주기 | 3년 / 5년 | 1년 (매년 할증) |
| 자기부담금 | 0% ~ 10% (최고) | 20% ~ 30% (반토막) |
| 비급여 할증 | 없음 (맘껏 씀) | 있음 (쓰면 폭탄) |
[1세대 실손(황제) vs 4세대 실손(함정)의 '보장' 내용을 비교하는 인포그래픽]
<3> '끼워 팔기'의 배신 (10만 원 아끼려다 8만 원 씀)
A 씨의 '분노'가 폭발한 지점임.
실손보험은 설계사 수수료가 거의 없는
'미끼 상품'임.
4세대 팔 때도 똑같았음.
A 씨가 15만 → 5만으로 갈아타서
'월 10만 원' 아꼈죠?
설계사가 그 10만 원으로
"고객님, 이참에 '암보험(8만 원)' 드시죠?"
하고 '끼워 팔기'를 한 거임.
A 씨가 지금 내는 총보험료는?
4세대 실손(5만 → 6만) + 암보험(8만) = 14만 원!
1세대(15만)랑 별 차이도 없음!
근데 '보장'은 '반토막'이 난 거임... 🤯
"그렇다고 가입한 지 2~3년밖에 안 된
보장성보험(암보험)을 해지하는 것도 손해다.
해지환급금이 거의 없기 때문이다."
(이러지도 저러지도 못하는...
완벽한 '함정'에 빠진 거임 ㅠㅠ)
[1세대(15만 원/보장 100%) vs 4세대+끼워 팔기(14만 원/보장 30%)의 '총지출'과 '보장'을 비교하는 그래프]
💡 "그럼... 1세대로 돌아갈 수 있나요?" (Q&A)
"아... '빈이아빠' 님...
저 A 씨랑 똑같은데... 저 어떡함? ㅠㅠ"
(이런 분들 진짜 많을 거임...)
'빈이아빠'가 이 '함정'에 빠진 분들을 위해
Q&A로 정리해 드림.
Q1. (제일 중요) 4세대 해지하고, '1세대'로 복귀 가능한가요?
A. "절대 불가능합니다." (단호박 😠)
이게 '승환(갈아타기)'의 가장 무서운 점임.
1세대, 2세대는 이미 '판매 종료'된 상품이라
'절대' 돌아갈 수 없음.
Q2. 그럼 '4세대'라도 해지할까요?
A. "절대 안 됩니다! (큰일 남)"
'보장'이 반토막 났어도, '실손'은 실손임.
이거 해지하면? 님은 이제 '건강한 몸'이 아니라서
'유병자 실손'(더 비싸고 보장 구림) 외에는
가입 자체가 안 될 수도 있음. (절대 유지!)
Q3. 그럼 60대 A 씨는 대체 어떡해야 함?
A. '실손'은 놔두고, '끼워 팔기' 당한 보험을 점검해야 함.
그 8만 원짜리 '암보험'이
나에게 '꼭' 필요한 보장인지, '중복'된 건 아닌지
'보험 리모델링'을 받아야 함.
불필요하다면, 환급금 손해 보더라도
'감액'하거나 '해지'해서
총 보험료 지출을 줄이는 게 유일한 방법임... 😥
Q4. (결론) 그럼 1/2세대 '존버'가 답이었네요?
A. (빈이아빠 찐 생각) "네... 100% '존버'가 답이었습니다."
15만 원, 20만 원... 비쌌던 거 맞음.
근데 그건 '100% 보장', '비급여 맘껏 써도 할증 없음'이라는
'황제 보장'의 '가치'였음.
4세대는? '건강할 때'만 싼 보험임.
의료 이용이 많아지는 50~60대에겐
'보장'도 '보험료'도... 최악의 '함정'이 될 수 있음.
✅ 4세대 갈아타기 '후회' 체크리스트
- [함정1] '매년 갱신'으로 야금야금 오를 각오 했나?
- [함정2] '비급여(도수치료 등)' 쓰면 '할증'될 각오 했나?
- [함정3] '자기부담금 30%'... (보장 반토막) 괜찮나?
- [함정4] 아낀 돈으로 '끼워판' 암보험, 해지도 못하고 있진 않나?
✅ "1세대 '존버'가 승리했습니다..." (찐 최종 요약)
아... 오늘 '빈이아빠'가
4세대 실손으로 갈아탔다가 '분노'한
A 씨의 사연을 싹 다 파봤음.
진짜... "이럴 줄 알았으면..."
이 말이 절로 나옴 ㅠㅠ
'월 15만 원'이 무서워서 '월 5만 원'으로 도망쳤는데,
설계사한테 '암보험 8만 원' 끼워 팔기 당하고...
총 13만~14만 원 내는 건 비슷해졌죠?
근데 '보장'은...
1세대는 '자기 부담금 0~10%' 황제 보장이었는데,
4세대는 '자기부담금 20~30%'... (반토막 😭)
심지어 4세대는 '매년 할증' 폭탄(손해율 111.9% ㄷㄷ)에
'비급여 쓰면 할증'되는 족쇄까지...
충격적인 건,
오히려 1세대 손해율(97.9%)이 더 '안정적'이란 거.
(이게 진짜 '충격 반전'임...)
결국, 비싼 보험료 내면서
'황제 보장' 지킨 1/2세대 '존버(HODL)'가...
승리한 셈입니다...
🔥 4세대로 이미 갈아탔다면? (A 씨)
'4세대 실손'은 '절대' 해지 마세요!
(다시 가입 못 함 ㅠㅠ)
그때 '끼워 팔기' 당한 8만 원짜리 '암보험'이
나한테 꼭 필요한 건지 '보험 리모델링'부터
받아보시는 게 유일한 답입니다... 😥
'실손보험'은 노후 마지막 보루입니다.
'싼 게 비지떡'이라는 말이...
여기서도 통하네요. (하...)
['1세대(황제)'가 결승선에 골인하고, '4세대(끼워 팔기)'가 무거운 짐(암보험)을 들고 뒤처지는 이미지]
#필수 확인 사항
※ 본 글은 정보 제공 목적이며, 보험 계약 및 해지는 개인의 판단과 책임 하에 결정해야 합니다.
※ 실제 보험료 인상률, 보장 내용, 손해율은 금융당국 및 보험사의 최신 공시를 우선 확인하세요.
#해시태그모음
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